Conseguir um empréstimo pessoal pode ser um desafio para quem está com o score de crédito baixo, especialmente em um cenário financeiro cada vez mais exigente como o de 2025. No entanto, isso não significa que seja impossível. Com planejamento, informação e estratégias adequadas, é possível encontrar instituições que oferecem crédito mesmo para quem está com o nome negativado ou com um histórico de crédito fragilizado. Este artigo mostra os caminhos para conseguir um empréstimo pessoal com score baixo, abordando desde o funcionamento do score de crédito até dicas práticas para aumentar suas chances de aprovação.
Entenda o que é score de crédito e como ele funciona
O score de crédito é uma pontuação atribuída por bureaus de crédito, como Serasa, SPC e Boa Vista, que avalia a probabilidade de um consumidor pagar suas contas em dia nos próximos 12 meses. Essa pontuação varia, geralmente, de 0 a 1.000 pontos, sendo que quanto maior o score, maior é a confiança que o mercado tem na capacidade de pagamento do consumidor.
Essa pontuação é calculada com base em diversos fatores, como histórico de pagamentos, tempo de uso do crédito, dívidas em aberto, cadastro positivo e até consultas recentes ao CPF. O objetivo do score é ajudar instituições financeiras a tomarem decisões mais seguras na concessão de crédito, reduzindo o risco de inadimplência.
Em 2025, com o uso cada vez maior de tecnologias de análise de dados e inteligência artificial, o score de crédito passou a ser ainda mais relevante nas análises feitas por bancos e financeiras. Aplicativos e plataformas digitais conseguem acessar e interpretar em segundos o perfil de risco de um solicitante, tornando o processo mais ágil — e, ao mesmo tempo, mais rigoroso.
É importante destacar que o score de crédito não é estático. Ele pode subir ou descer com base no comportamento financeiro do consumidor. Por isso, mesmo quem está com score baixo hoje pode trabalhar para melhorá-lo e, com isso, ter acesso a condições de crédito mais favoráveis no futuro.
Por que o score baixo dificulta a aprovação do crédito
O score baixo é visto pelas instituições financeiras como um sinal de risco. Isso significa que, ao solicitar um empréstimo, o consumidor com score reduzido é automaticamente considerado mais propenso a atrasar ou não pagar as parcelas do financiamento. Como consequência, muitos bancos preferem negar o crédito para evitar prejuízos.
Além disso, quando o crédito é aprovado para quem tem score baixo, as condições geralmente não são as melhores. É comum que os juros sejam mais altos e o prazo para pagamento mais curto, justamente para compensar o risco percebido pela instituição. Isso pode tornar o empréstimo mais caro e difícil de quitar.
Outro fator que contribui para a dificuldade de aprovação é o histórico de inadimplência. Se o consumidor já teve o nome negativado ou deixou dívidas em aberto, isso pesa negativamente na análise de crédito. Mesmo que a dívida tenha sido quitada, o histórico permanece registrado por um tempo e afeta o score.
Por fim, o uso excessivo de crédito rotativo, como o limite do cartão de crédito ou cheque especial, também contribui para a baixa pontuação. Em 2025, com o aumento da digitalização dos dados financeiros, essas informações são rapidamente acessadas pelas financeiras, reforçando ainda mais a importância de manter um bom comportamento de crédito.
Bancos e financeiras que aceitam score mais baixo
Apesar das dificuldades, existem instituições que oferecem empréstimos para pessoas com score baixo. Essas empresas adotam critérios alternativos de análise de crédito, levando em consideração outros fatores além da pontuação tradicional. Bancos digitais como Banco PAN, Crefisa, e financeiras como Sim e Geru são exemplos de instituições que costumam ser mais flexíveis.
O Banco PAN, por exemplo, oferece crédito consignado, uma modalidade com desconto direto na folha de pagamento, que reduz o risco de inadimplência e, por isso, permite a concessão mesmo para quem tem score mais baixo. Já a Crefisa é conhecida por atender aposentados, pensionistas e servidores públicos, mesmo com nome negativado.
As fintechs também têm se destacado nesse segmento. Empresas como a FinanZero e a Just são plataformas que conectam o consumidor a diversas opções de crédito, inclusive para quem tem restrições no CPF. Elas fazem uma análise mais ampla do perfil financeiro, considerando movimentações bancárias e renda mensal, por exemplo.
Em 2025, a tendência é que mais empresas adotem modelos de análise de crédito alternativos, com uso de dados comportamentais e inteligência artificial. Isso abre novas oportunidades para quem tem score baixo, desde que consiga comprovar capacidade de pagamento e estabilidade financeira.
Como melhorar suas chances mesmo com score ruim
Mesmo com score baixo, é possível adotar estratégias que aumentem suas chances de conseguir um empréstimo. A primeira delas é manter um bom relacionamento com o banco onde você já possui conta. Ter uma conta ativa, realizar movimentações frequentes e manter saldo positivo pode pesar a seu favor durante a análise de crédito.
Outra dica importante é oferecer garantias. Empréstimos com garantia de veículo ou imóvel, por exemplo, são mais fáceis de serem aprovados, pois reduzem o risco para a instituição financeira. Além disso, o valor dos juros costuma ser menor, o que torna o crédito mais acessível.
Também é válido considerar o crédito consignado, caso você seja servidor público, aposentado ou pensionista. Como as parcelas são descontadas diretamente do salário ou benefício, o risco de inadimplência é menor, e as instituições costumam ser mais flexíveis na aprovação, mesmo com score baixo.
Por fim, apresentar documentos que comprovem renda estável e capacidade de pagamento pode ajudar bastante. Declarações de imposto de renda, extratos bancários e comprovantes de pagamento são formas de mostrar à instituição que, apesar do score baixo, você tem condições de honrar com o compromisso assumido.
Alternativas de crédito para quem tem score baixo
Se o empréstimo pessoal tradicional não for aprovado, existem alternativas que podem ser consideradas. Uma delas é o microcrédito, oferecido por instituições como o Banco do Brasil, Caixa Econômica e cooperativas de crédito. Esse tipo de empréstimo é voltado para pequenos empreendedores e autônomos.
Outra opção são os empréstimos entre pessoas (peer-to-peer lending), que conectam quem precisa de dinheiro com investidores dispostos a emprestar. Plataformas como a Mutual e a Biva são exemplos de empresas que oferecem esse tipo de serviço no Brasil, com menos burocracia e análise de crédito diferenciada.
Os cartões de crédito pré-pagos e as contas digitais com limite de crédito também têm ganhado espaço como alternativa. Em 2025, muitos bancos digitais oferecem soluções que não exigem análise de score, mas sim um histórico de movimentação da conta e uso consciente dos serviços oferecidos.
Por último, programas governamentais e cooperativas de crédito locais também podem ser boas opções. Muitas vezes, eles oferecem condições especiais para quem está em situação financeira vulnerável, com taxas de juros reduzidas e prazos mais flexíveis para pagamento.
Dicas finais para conseguir empréstimo em 2025
Antes de solicitar um empréstimo, é fundamental fazer um planejamento financeiro detalhado. Avalie sua real necessidade de crédito, calcule quanto pode pagar por mês e evite comprometer mais de 30% da sua renda com dívidas. Isso aumenta suas chances de aprovação e evita o superendividamento.
Pesquise bem antes de fechar qualquer contrato. Compare taxas de juros, Custo Efetivo Total (CET), prazos e condições de pagamento. Utilize simuladores online e consulte mais de uma instituição para encontrar a melhor oferta disponível para o seu perfil.
Evite cair em golpes. Em 2025, com o aumento das fraudes financeiras, é essencial verificar se a empresa é registrada no Banco Central e possui reputação positiva em sites de reclamação e redes sociais. Nunca deposite dinheiro antecipadamente para liberar empréstimo — essa é uma prática comum entre estelionatários.
Por fim, mesmo que consiga um crédito com score baixo, use essa oportunidade com responsabilidade. Pague as parcelas em dia, evite novas dívidas e aproveite para reorganizar sua vida financeira. Com isso, você pode melhorar seu score ao longo do tempo e ter acesso a condições de crédito ainda melhores no futuro.
Ter um score de crédito baixo em 2025 não precisa ser uma sentença definitiva. Com informação, cautela e estratégias inteligentes, é possível conseguir um empréstimo pessoal mesmo em condições desfavoráveis. Conhecer as instituições que trabalham com perfis de maior risco, oferecer garantias, manter um bom histórico de movimentação bancária e explorar alternativas de crédito são atitudes que fazem toda a diferença. Lembre-se: o crédito deve ser uma ferramenta para melhorar sua vida financeira, e não um agravante. Planeje-se, escolha com sabedoria e use o empréstimo como um passo rumo à sua estabilidade econômica.
